【中玻網(wǎng)】深圳保監(jiān)局針對(duì)市民投訴反映和社會(huì)高度關(guān)注的機(jī)動(dòng)車天窗理賠問(wèn)題，專門籌備行業(yè)力量進(jìn)行研究，在此基礎(chǔ)上，由深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制定出臺(tái)了《機(jī)動(dòng)車天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則指引》，該指引規(guī)定：當(dāng)發(fā)生天窗玻璃損毀事故時(shí)，若客戶購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司須全額賠償；若客戶沒(méi)有購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍按照車損險(xiǎn)賠償，根據(jù)事故情形扣除相應(yīng)免賠額。
　　
　　昨日，網(wǎng)易財(cái)經(jīng)從深圳保監(jiān)局了解到，前一階段，該局接到投保人投訴，稱其汽車天窗玻璃因不明原因受損，但保險(xiǎn)公司查勘后認(rèn)為，不能在玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)項(xiàng)下理賠（賠付比例高標(biāo)準(zhǔn)），只能在車損險(xiǎn)項(xiàng)下理賠（因找不到第三方，被保險(xiǎn)人須承擔(dān)30%的免賠率）。投訴人認(rèn)為受損部件為汽車玻璃，應(yīng)該按照玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)全額賠償，保險(xiǎn)公司按車損險(xiǎn)條款理賠侵害了其合法權(quán)益。該事件引起了市民的廣泛關(guān)注。
　　
　　深圳保監(jiān)局召集深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)及業(yè)內(nèi)相關(guān)人士對(duì)有關(guān)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)進(jìn)行研究后，認(rèn)為該起個(gè)案折射出當(dāng)前某些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與公眾的保險(xiǎn)需求脫節(jié)，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿足公眾保險(xiǎn)需求的問(wèn)題。
　　
　　據(jù)了解，目前，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)有A、B、C三套行業(yè)指導(dǎo)性條款，其中包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)條款，以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)在內(nèi)的數(shù)十個(gè)附加險(xiǎn)條款。該套條款的基本內(nèi)容制定于2006年以前，當(dāng)時(shí)汽車天窗尚未普遍，而且天窗玻璃的價(jià)格普遍較高，因此在A、B、C三套產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，天窗玻璃無(wú)一例外被排除在《玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)范圍之外。
　　
　　根據(jù)現(xiàn)行條款，當(dāng)天窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎時(shí)，即使客戶投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，也只能在車損險(xiǎn)項(xiàng)下得到賠償，由于現(xiàn)實(shí)中天窗玻璃的單獨(dú)破碎往往存在找不到第三方責(zé)任人的情況，根據(jù)車損險(xiǎn)條款，在找不到責(zé)任方的情況下客戶必須承擔(dān)30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；而相對(duì)的，如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)的客戶則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下獲得高標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)賠償。
　　
　　保監(jiān)局指出，現(xiàn)實(shí)中，由于消費(fèi)者在投保時(shí)往往不會(huì)逐條閱讀保險(xiǎn)條款，而有時(shí)保險(xiǎn)公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨(dú)破碎損失發(fā)生，消費(fèi)者照通常理解，認(rèn)為天窗材質(zhì)為玻璃，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)理賠，而條款約定按照車損險(xiǎn)理賠，容易產(chǎn)生歧義；另外，由于車損險(xiǎn)關(guān)于無(wú)法找到責(zé)任方將實(shí)行30%的免賠率的規(guī)定，客戶只能獲得70%的保險(xiǎn)賠償，而如果汽車的其他玻璃單獨(dú)破碎，則可以根據(jù)附加險(xiǎn)條款獲得高標(biāo)準(zhǔn)全額賠償，這個(gè)差異往往成為現(xiàn)實(shí)中理賠糾紛的焦點(diǎn)。
　　
　　為更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，在車險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一條款尚未進(jìn)行修訂完善，明確天窗定義、統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)之前，深圳保監(jiān)局決定在深圳實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則，將玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)展至天窗玻璃的單獨(dú)破碎。